¿Qué cubre un seguro de carga internacional?

Bodega a bodega: dónde empieza y dónde termina la cobertura

Un error común es creer que el seguro de carga solo aplica mientras la mercancía está arriba del barco o del avión. La cobertura bodega a bodega (warehouse to warehouse) protege la carga durante todo el trayecto: desde que sale de la bodega del vendedor, pasando por el transporte terrestre al puerto o aeropuerto, la espera en terminales y depósitos, el tramo internacional principal, el desaduanamiento y el transporte final, hasta que llega a la bodega del comprador. Eso importa porque una parte relevante de los siniestros ocurre justamente en los tramos terrestres y en las esperas intermedias, no en alta mar.

Qué riesgos cubre la modalidad "todo riesgo"

La cobertura más amplia del mercado internacional funciona con una lógica simple: cubre todo daño o pérdida física de la mercancía, salvo las exclusiones expresamente listadas en la póliza. En la práctica, esto incluye los escenarios que más preocupan a importadores y exportadores: robo total o parcial de la mercancía, mojadura por agua de mar o de lluvia, daños por manipulación en puertos y terminales, golpes y vuelcos en el transporte terrestre, caída de contenedores al mar, incendio, y la pérdida total de la carga si el medio de transporte sufre un accidente.

También cubre figuras propias del comercio marítimo que suelen sorprender a quien no las conoce. La más importante es la avería gruesa (general average): cuando el capitán de un buque sacrifica parte de la carga o incurre en gastos extraordinarios para salvar el viaje —por ejemplo, en un incendio a bordo—, todos los dueños de la carga deben contribuir proporcionalmente a esa pérdida, aunque su mercancía haya llegado intacta. Sin seguro, el importador debe pagar esa contribución de su bolsillo y su carga queda retenida como garantía; con seguro, la aseguradora emite la garantía y asume la contribución.

Qué significa "sin deducibles"

El deducible (o franquicia) es el monto que el asegurado debe absorber de su bolsillo en cada siniestro antes de que el seguro pague. Una póliza con deducible de, por ejemplo, USD 500 convierte los siniestros pequeños en pérdidas no recuperables y reduce el monto de indemnización en los grandes. Una cobertura sin deducibles significa que la indemnización se calcula sobre el valor asegurado completo del daño: si la pérdida es de USD 800, se indemnizan USD 800. Para cargas de valor medio y siniestros frecuentes de baja cuantía —faltantes, cajas dañadas, mojaduras parciales—, la diferencia entre una póliza con y sin deducible es lo que define si el seguro sirve o no en el día a día.

Qué no cubre un seguro de carga

Como toda póliza, la cobertura tiene exclusiones estándar en el mercado internacional. Las más habituales son: el vicio propio de la mercancía (por ejemplo, fruta que se descompone por su propia naturaleza y no por una falla del transporte), el embalaje inadecuado o insuficiente para el viaje, la demora como tal (el atraso del buque no es un daño físico), la pérdida de mercado o de valor comercial sin daño físico, y el dolo del propio asegurado. Riesgos especiales como guerra y huelgas (SRCC) suelen cubrirse mediante cláusulas adicionales, que en las pólizas bien estructuradas ya vienen incorporadas.

Conocer las exclusiones no es un detalle menor: la mayoría de los reclamos rechazados en el mercado se deben a embalaje deficiente o a documentación incompleta, dos factores que el propio embarcador puede controlar antes de despachar.

Cómo se contrata en la práctica

Contratar la cobertura no requiere negociar una póliza desde cero para cada embarque. A través del programa de Proteus Cargo, freight forwarders y agentes de aduana emiten certificados de cobertura para los embarques de sus clientes apoyándose en una póliza ya suscrita: se sube el BL o la factura, el sistema lee el documento con IA, se revisan los datos y el certificado queda emitido en minutos, con cobertura bodega a bodega, sin deducibles y en cualquier ruta del mundo.

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